即使你还欠着PTPTN贷款，理论上仍可购车，但需注意几点：首先，未结清贷款可能影响你的信用评分，从而影响获得汽车贷款的条件，如需较高的利率或首付。例如，信用不良可能使得原本3.5%的利率升至5.5%。建议优先提高信用评分，或提高首付以降低贷款利率。
信用评分影响
当你计划购买汽车时，信用评分是银行考虑贷款申请时的关键因素。如果你还有未结清的PTPTN贷款，这会直接影响到你的信用记录。银行通常会查看借款人过去的信用历史来评估其偿还新贷款的能力。例如，如果你的信用评分低于650分，可能会被视为信贷风险较高的客户。
假设你计划购买一辆价值RM50,000的新车，并希望通过贷款支付大部分购车费用。在良好的信用评分（例如720分以上）的情况下，你可能获得年利率为4%的贷款。但如果因为未结清的PTPTN贷款而信用评分下降至650分以下，银行可能会提高利率至7%或更高，以平衡贷款的风险。
这种利率的变化对月付金额有显著影响。以5年还款期为例，如果利率是4%，月还款金额约为RM921。而利率上升至7%，月还款金额将增加至RM990。这不仅增加了你的财务负担，还可能限制你选择汽车的选项。
为了改善信用评分并增加获得优惠贷款条件的可能性，你可以采取以下几种方法：
- 定期检查并更新你的信用报告，确保所有信息准确无误，及时更正错误。
- 尽可能结清未偿还的PTPTN贷款或至少遵守还款计划，以展示你的财务责任感。
- 避免在短时间内频繁申请新的信用卡或其他贷款，因为这会临时降低你的信用评分。
贷款批准
申请汽车贷款时，银行会评估你的债务服务比率（DSR），这是决定贷款批准与否的关键因素。如果你还在偿还PTPTN贷款，这可能会影响你的DSR，因为它包括了所有定期的债务还款，比如学生贷款、信用卡还款和其他贷款。
举一个具体的例子，假设你的月收入是RM5,000，当前的PTPTN月还款额为RM200，如果你没有其他贷款，你的DSR是4%。假设你想申请一辆RM70,000汽车的贷款，月还款额估计为RM1,400（假设利率为3.5%，贷款期为5年）。这将使你的DSR升高到32%，仍在大多数银行接受的DSR上限40%之内。
如果你想改善获得汽车贷款批准的机会，可以采取以下措施：
- 提高月收入：通过兼职或额外工作增加收入，直接提高你的偿债能力。
- 增加首付款：增加汽车的首付款可以减少贷款额，从而降低月还款额和DSR。例如，如果你增加首付至RM20,000，贷款额降至RM50,000，月还款可减至RM1,000左右，使得DSR降至24%。
- 结清小额贷款：如果可能，结清一些小额债务可以立即改善你的DSR。
贷款条件
在还有未结清的PTPTN贷款的情况下，申请汽车贷款时，银行将根据你的财务状况设定特定的贷款条件。这些条件可能包括更高的利率、更严格的贷款审批标准或需要更高的首付比例。
以实际情况为例，假设一位消费者希望购买一辆价值RM60,000的车辆。如果该消费者的信用评分未受PTPTN贷款影响，可能获得年利率约为3.5%的贷款。如果他的信用评分由于PTPTN贷款延迟支付而下降，银行可能会提高利率到5.5%以补偿较高的风险。
这种利率差异对于总的支付成本影响显著。假设贷款期限为5年，3.5%的年利率意味着总支付额为RM65,561，而5.5%的年利率则会增加总支付额至RM68,825。这表明，较高的利率会使得消费者在贷款期间支付额外的RM3,264。
为应对严格的贷款条件，你可以考虑以下策略：
- 提前与银行沟通，详细了解不同贷款产品的要求和条件。
- 通过提高首付来减少贷款金额，从而可能获得更低的利率。例如，如果你能支付RM20,000的首付（占总价的三分之一），贷款金额减少，银行可能会提供更优惠的利率。
- 提升你的信用评分，通过及时偿还PTPTN贷款或其他债务，长期来看可以提高你的信用评分，使得在未来贷款时可以享受更优惠的条件。
