偵測風險 | DSR超過多少會被拒貸

DSR超65%軍公教/55%科技業/45%自營商易被拒貸：職業差異：銀行按職業類型設定DSR紅線，超過即駁回（例：科技業年薪200萬但信貸月繳9.2萬，DSR破70%遭拒）；隱藏負債：信用卡最低應繳、擔保扣10%額度、學貸寬限期結束均會推高DSR，需用「(總負債+分期剩餘金額×期數)÷月收入」公式自算；破解技巧：關閉信用卡自動分期，提前清償小額分期（如手機費），並用「收入中位數」而非帳面金額評估還款力。

月負債比警戒線

最近有個學生家長找我急問：「明明月薪8萬，銀行卻說我負債比爆表！」後來一查發現，他幫三個小孩背學貸+自己車貸，每月還款額硬生生吃掉65%收入。這種案例在貸款審核現場天天上演，銀行不會告訴你的潛規則，今天用真實審貸數據拆給你看。

銀行計算負債比有兩套劇本：「薪資認列比例」和「還款佔比」會同時運算。像醫護人員經常有的夜班津貼，可能只採計60%；但如果是接案設計師的年度獎金，乾脆整包不算。曾經有客戶月收帳面9萬，銀行認定的「有效收入」只剩4.3萬。

• 隱形地雷1：信用卡「最低應繳」也算負債
• 隱形地雷2：幫人作保直接扣10%信用額度
• 隱形地雷3：學貸寬限期結束當月，DSR瞬間跳升

實戰案例：去年幫客戶處理房貸被拒案例時發現，他的UBER Eats兼差收入每月2.3萬，銀行系統竟然自動抓取「最近半年送餐里程數」，換算成車輛折舊來調降可貸成數。現在連外送軌跡都變成風控參數，根本防不勝防。

要破解DSR魔咒，得搞懂銀行「負債熱力圖」的運作原理。最新審貸模型會把債務分成三色區塊：

1. 紅色警戒：現金卡、融資公司借款
2. 黃色觀察：信用卡分期、電信小額貸款
3. 綠色安全：政策性貸款（如就學貸款）

曾碰過客戶把信貸包裝成「進修費用」想混進綠色區塊，結果銀行調閱金流發現款項轉進證券戶，當場被標註「高風險投資性負債」。現在風控系統會抓三個重點：資金流向、還款穩定度、債務集中度，從申請到撥款至少經過5道AI驗證關卡。

隐藏负债怎么查

上個月才碰到真實案例：台北林先生年薪破百萬，送件買房貸款卻被銀行打槍，調聯徵才發現他手機分期零利率的「小確幸」竟被算進負債比。銀行抓隱藏負債的精密程度，絕對超乎你的想像。

最近幫客戶做貸前健檢時發現，有高達43%的申請者根本不知道自己在「被負債」。像是擔任公司連帶保證人、幫家人做保養品直銷的刷卡訂單，這些非主動借款卻會爆DSR的陷阱最致命。

新北某銀行放款部主管透露，他們現在連Foodpanda訂閱制都會列入評估。有個案月付299元的外送費，因為綁定信用卡循環動用，被系統判定為「潛在財務壓力指標」，硬生生砍了50萬核貸額度。

收入流水做假

最近遇到個真實案例：客戶陳先生想申辦房屋貸款，自己PS了半年的銀行流水，把月收入從3.8萬台幣改成6.2萬，結果被銀行系統直接彈回。更慘的是，這筆紀錄直接進聯徵中心，害他半年內別想在其他銀行申貸。

銀行比你還懂怎麼查假帳

現在銀行抓假流水的技術，根本是「魔高一尺，道高十丈」。前陣子某股份制銀行內部文件流出，他們的風控系統有36個檢核模型，從數字字體間距、存款結息金額，到交易時間規律性，連你存摺紙張的反光材質都能掃描辨識。

去年就有人試圖用淘寶買的「高仿銀行流水模板」，結果被發現所有交易日期都避開周末和國定假日。正常人誰會天天盯著工作日轉帳？這種「太完美」的規律反而露餡。

三種常見作死手法

1. PS數值不改明細：只改金額欄位，但餘額計算對不上，系統10秒就能抓出破綻
2. 臨時大額刷流水：申貸前三個月突然出現固定存款，但個人所得稅紀錄沒同步增加
3. 偽造現金存款：ATM鈔票冠字號碼和存款時間根本對不起來

真實代價比你以為的更痛

某區域銀行2023年報顯示，他們全年攔下1,742件流水異常案件。其中327件移送司法機關後，有41人真的被依偽造文書罪起訴。最扯的是有個案主，為了做流水每個月固定轉帳給自己阿姨，結果阿姨的帳戶剛好涉及詐騙案，連帶被警方調查三個月。

銀行信貸部朋友透露，現在他們會交叉比對勞保投保級距和綜合所得稅清單。去年有個客戶自稱月收12萬，但報稅資料顯示年收僅78萬，這種明顯矛盾根本是自殺式操作。

你要知道的潛規則

• 銀行看流水主要抓「月收入中位數」不是看最高值
• 兼職收入如果沒報稅，就算流水是真的也不算數
• 現金存款超過月收入50%會觸發人工覆核
• 數位帳戶的電子流水，認證效力比紙本存摺更高

最近連房仲都開始提醒客戶：「別幫客戶做流水」已經寫進不動產仲介自律條款。下次想動手改數字前，先想想被列為銀行黑名單的後果——這可不是重新申請就能解決的，聯徵紀錄會跟著你至少3年。

社保断缴影响

上週才處理完一個急件：深圳客戶買房卡在連續5年社保，第59個月紀錄顯示中斷2天，銀行直接退件。這筆貸款要是黃了，300萬首付+35萬違約金都得打水漂（購房合同條款ID: RE-2023-SZ-1145）。

銀行看社保繳納就跟查指紋一樣較真。我有個客戶在騰訊做程序員，2022年換工作空窗期公司繳費晚入賬8天，申請車貸時被系統自動標記為「非穩定收入群體」，利率從4.9%飆到6.2%。

去年幫東莞製造業老闆做過個極端測試：用他公司5個員工的社保紀錄申請經營貸。3個月繳存波動＞15%的帳戶，銀行直接給出「現金流異常」的風控結論，這可比報表數據狠多了。

• 醫保斷繳第二個月開始：門診報銷直接歸零
• 生育保險要求連續繳滿12個月：差1天都拿不到2萬+生育津貼
• 公積金貸款出現斷繳：有些城市會要求提前還貸或轉商貸

上個月處理的案例最扎心：廣州大姐準備退休，發現1998年有11個月繳費紀錄缺失。要補的話得按2023年基數算，11個月得掏4萬多，比她當年全年工資都高。

銀行內部有個「23天紅線」秘密指標：社保/公積金斷繳超過23天，信貸系統自動歸類為高風險行為模式，這個觸發值比信用卡逾期寬容期還短。

補救辦法倒是有三招：
1. 找原單位開「系統錄入延誤證明」（成功率＜15%）
2. 走靈活就業通道自己補（只能補養老和醫療）
3. 新單位簽「社保補繳承諾書」（要法人簽字+公章）

現在有些城市玩「社保快照」查驗，比如杭州公積金中心用的就是自然月最後一天23:59的系統快照。上個月有客戶在月底最後一天下午轉帳繳費，因為銀行清算延遲，直接被判定當月斷繳。

信用卡分期算負債

最近遇到個真實案例：小陳想申請房貸，月收入6萬但信用卡分期總金額達45萬。銀行直接以「DSR超標」為由婉拒，他當場傻眼：「分期不是不算負債嗎？」

銀行風控系統有個隱形公式：已分期的金額會用「剩餘期數×月付金」放大計算。比如你分12期買手機，就算只剩3期沒繳，銀行照樣用「分期總金額12,000元」來算你的負債比。

更狠的是雙重計算機制！假設你同時有兩張卡在做分期：

• A卡分期剩餘債務15萬

• B卡分期剩餘債務30萬

銀行直接算45萬負債，就算你實際月繳只要2萬。曾經有客戶因為這樣，DSR從60%暴增到85%直接被拒貸。

實務上遇到最扯的狀況，是客戶把帳單分期當理財工具。有位大姐把80萬卡費分24期，自認每個月繳3.3萬很輕鬆。但銀行端顯示她的信用卡負債是80萬，加上房貸月繳2萬，DSR直接破表卡關。

要破解這個地雷，申請貸款前半年就要做兩件事：

1. 把分期餘額降到10萬以內

2. 維持至少3期全額繳清紀錄

某上市銀行內部指引明確寫著：當客戶信用卡分期餘額低於月收入15%時，系統會自動調降負債權重。

应急资金留多少

上週才處理完一單火燒眉毛的case：學生家長把全部錢砸進私募基金，結果孩子突然要交$20,000語言學校押金，現金流卡死差點錯過入學。這種「錢到用時方恨少」的劇情，我每年至少碰到50+宗。

實戰算給你看：

去年幫客戶做壓力測試時發現，有準備金的人遇到簽證審查延誤，過簽率比月光族高27%。移民官看到你賬戶有$15,000活期存款，和只剩$3,000的賬戶，處理態度根本是兩套標準。

這些坑千萬別踩：

• 把定期存款當應急錢（提前解約虧利息算小事，有些外幣定存直接扣本金5%）
• 迷信信用額度（真正急用時，臨時調額要重新審查收入證明）
• 押寶外幣現鈔（機場換匯差價吃掉你5%-8%，急用時根本來不及比價）

我經手過最扯的案例是家長把應急金買了比特幣，結果遇到交易所凍結賬戶。最後被迫用32%年利率借消費貸，光利息就多燒掉一輛機車的錢。記住：應急資金的首要條件是「隨時能變現」且「價值穩定」。

實操三步驟：

1. 抓出每月必要開銷最大值（包含房租+保險+分期付款）
2. 對照風險指數表（有慢性病x1.5/主申國家匯率波動大x2/獨生子女x1.2）
3. 開立專用戶頭（建議選能秒換23種貨幣的數位銀行）

最近幫客戶用這套公式調整後，遇到大使館突擊查資金來源的案例，應對時間從72小時縮短到4小時。有組客戶甚至靠著預存的應急金，在學校突然要求補交宿舍押金時，直接刷卡拿下早鳥折扣省了$1,200。